孩子越长越大，原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要，应该如何打理手中有限的银子将小窝变成大房子呢？

　　案例分析》

　　陈军和爱人郑灵结婚5年，终于在一年半以前有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大，45平方米的温馨小窝渐渐显得局促起来，二人便有了换房的打算。

　　二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。新房采取还贷的方式购买，二人也可以接受。这让小两口一时没了主意，不知道应该将小一居卖掉买新房，还是将小一居留着作为资产。

　　二人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元。两人东拼西凑，看了看自己的存款，一共有17万元，不足以支付30%的购房首付。如果跟父母借，又有点张不开嘴，小两口犯了难。

　　小两口问理财规划师：不知道能不能通过投资的方式，选择合适的理财产品，赚取收益，将房子首付的资金缺口尽快补上。但同时，他们又害怕如果再不买房子，房价又继续上涨。如果投资的收益不能大过房价的上涨速度，他们的换房之梦就越来越渺茫。

　　理财目标》

　　二人月收入合计约7500元，陈军已经升迁为国企中层，每月的福利很好，月支出约为2000元。除了换房子，二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障，希望理财师连这个需求也一起规划进去。

　　陈军说，虽然知道自己能力有限，但是即使现在做不到，也希望理财师帮自己做一个长期规划，争取5年之内，孩子上小学之前，把房子换了，将老人和孩子的保障都准备好。

　　理财建议》

　　陈先生的换房，具有改善居住条件与孩子上学双重功能，属于改善性刚性需求，并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中，因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下，充分利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。

　　旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”。

　　短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。经规划后，陈先生家庭月总支出约6000多元，考虑到小孩与老人的需要，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是货币基金、债券基金等。

　　中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。